Mediación hipotecaria: una solución al problema del sobreendeudamiento de los particulares

La crisis económica y sus nefastas consecuencias han provocado que los préstamos hipotecarios se hayan convertido actualmente en la soga que asfixia a miles de deudores hipotecarios. La hipoteca ha dejado de ser aquel instrumento jurídico que nos permitía cumplir el sueño de adquirir una vivienda, para transformarse en una pesadilla caracterizada por el desahucio y la ulterior exclusión social. El deudor hipotecario con dificultades o imposibilitado para pagar las cuotas hipotecarias se ve abocado a recorrer dos caminos, el concurso de acreedores o la ejecución hipotecaria, procedimientos que no arrojan una solución factible para mantener su vivienda o evitar el problema del sobreendeudamiento hipotecario. Sin embargo, recientemente, las Administraciones Públicas, preocupadas por dicha situación, han puesto a disposición de los ciudadanos la llamada “mediación hipotecaria”, un procedimiento extrajudicial que tiene como finalidad evitar la ejecución hipotecaria, aminorar el sobreendeudamiento hipotecario y salvaguardar la vivienda principal de los mismos. Con la aparición de este nuevo mecanismo de resolución de “conflictos hipotecarios” se hace interesante y sustancial examinar jurídicamente dicha figura, así como observar su viabilidad futura en nuestra sociedad y ordenamiento jurídico.

The economic crisis and its disastrous consequences have turned mortgage loans into a hanging rope that chokes the life out of thousands of mortgagees. Mortgages have ceased to be that legal instrument which allowed us to attain the dream of purchasing a home, and transformed themselves into the nightmare of eviction and subsequent social exclusion. The mortgagee experiencing difficulties or finding it impossible to meet mortgage payments is forced to choose between two options, insolvency proceedings or foreclosure, procedures which do not provide a feasible solution to retain the property in question or to avoid the problem of over-indebtedness. However, the Public Administration, concerned about this situation, has recently made available to citizens what is known as “mortgage mediation”, an extrajudicial procedure which has the aim of avoiding foreclosure, decreasing mortgage over-indebtedness and safeguarding the dwelling of the mortgagee involved. With this new mechanism for the solution of “mortgage conflicts”, a greater interest arises in examining this concept from a legal point of view as well as in observing its future viability within our society and within the Spanish law.